Subseguro em Licitações: o erro silencioso que pode fazer sua empresa pagar o dobro na garantia de proposta

Você fez a cotação do Seguro Garantia, recebeu um prêmio baixo, contratou e entregou a apólice no edital. Tudo certo? Nem sempre.

Existe um erro silencioso, pouco conhecido e extremamente perigoso que pode fazer sua empresa pagar muito mais caro do que deveria – ou, pior, ter a garantia recusada pela comissão de licitação.

Esse erro chama-se subseguro.

Neste artigo, você vai entender o que é subseguro, como ele acontece nas garantias de proposta, por que as seguradoras penalizam quem erra nesse cálculo e como evitar essa armadilha de uma vez por todas.

O que é subseguro no Seguro Garantia

Subseguro ocorre quando o valor segurado é inferior ao valor real que deveria ser garantido conforme o edital.

Parece simples, mas a confusão é mais comum do que parece. Por quê? Porque a garantia de proposta não incide sobre o valor que sua empresa vai faturar. Ela incide sobre o valor estimado do contrato divulgado no edital.

Exemplo prático:

• Edital prevê um contrato de R$ 10 milhões
• A garantia de proposta exigida é de 1% = R$ 100 mil
• Sua empresa contrata um seguro garantia no valor de R$ 90 mil (por engano ou para pagar menos prêmio)

Isso é subseguro. E as consequências são graves.

Por que as seguradoras penalizam o subseguro

As seguradoras trabalham com o conceito de proporcionalidade. Se o valor segurado é inferior ao valor devido, a seguradora entende que você (contratante) assumiu parte do risco.

Na prática, em caso de sinistro (você desistir da proposta e o órgão público executar a garantia), a seguradora pagará apenas a proporção do valor segurado em relação ao valor devido.

Usando o exemplo anterior:

• Garantia exigida: R$ 100 mil
• Valor segurado: R$ 90 mil
• Proporção segurada: 90%

Se o órgão público executar a garantia integral de R$ 100 mil, a seguradora paga apenas R$ 90 mil. Os R$ 10 mil restantes saem do seu bolso – e você ainda pode ser desclassificado da licitação por não ter apresentado garantia integral.

Além disso, a comissão de licitação pode simplesmente recusar a apólice ao perceber o valor incorreto, eliminando sua empresa do certame.

Como calcular o valor correto do Seguro Garantia de Proposta

A conta é simples, mas exige atenção a três informações do edital:

1. Valor estimado do contrato
Geralmente expresso como “valor estimado” ou “valor máximo da contratação”.

2. Percentual da garantia de proposta
A Lei 14.133/2021 permite até 1% do valor estimado. Verifique se o edital adotou esse percentual ou outro menor.

3. Arredondamento e moeda
O valor deve ser expresso em moeda corrente (R$), sem centavos quebrados. Prefeituras costumam exigir valor redondo.

Fórmula:

Valor da Garantia = Valor Estimado do Contrato × Percentual Exigido

Exemplo: R$ 10.000.000,00 × 1% = R$ 100.000,00

Parece óbvio, mas o erro acontece quando o contratante usa o valor da sua proposta (que pode ser menor) em vez do valor estimado do edital.

O caso invertido: super seguro também é problema

Assim como o subseguro é ruim, o superseguro (valor segurado maior que o exigido) também pode ser rejeitado.

A comissão de licitação pode entender que sua empresa não seguiu exatamente o edital – e desclassificá-la por excesso de formalismo.

Portanto, o valor deve ser exatamente o exigido. Nem mais, nem menos.

Como a Bagio Seguros elimina o risco de subseguro

A Bagio Corretora de Seguros não apenas emite a apólice. Nós validamos o cálculo antes de qualquer coisa.

Nosso processo inclui:

• Análise do edital para identificar corretamente o valor estimado e o percentual da garantia
• Cálculo exato do valor a ser segurado
• Cotação com múltiplas seguradoras para obter o melhor prêmio sobre o valor correto
• Emissão da apólice com o valor exato e redondo exigido pela comissão
• Revisão final antes de você entregar a documentação

Com a Bagio, você nunca corre o risco de subseguro – nem de ser desclassificado por um erro evitável.

Checklist rápido para você não errar

Antes de contratar o Seguro Garantia de Proposta, verifique:

• Localizei o valor estimado do contrato no edital?
• Identifiquei o percentual exigido (geralmente 1%)?
• Fiz o cálculo: valor estimado × percentual?
• O valor final está exato (sem arredondamentos para baixo ou para cima)?
• A seguradora emitiu a apólice exatamente com esse valor?

Se a resposta for “sim” para todas, você está protegido.

Conclusão: o detalhe que separa o profissional do amador

Em licitações, os detalhes vencem. O subseguro é um erro silencioso que pode custar caro – em dinheiro e na eliminação do certame.

Com a Bagio Seguros, você tem a segurança de quem entende de edital, de cálculo e de seguro. Não deixe um erro matemático simples destruir semanas de trabalho.

Faça uma cotação com garantia de acerto no cálculo.

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